Cómo conseguir un préstamo personal en 8 pasos (USA)

Pedir Un préstamo personal en estados unidos puede ser un recurso útil cuando necesita pagar gastos grandes o inesperados. Pero para aprovechar al máximo uno, es mejor tener un plan confiable para pagarlo. 

Si ha decidido solicitar un préstamo personal , considere todos los factores que intervienen en la obtención de un préstamo, incluida su situación financiera, el prestamista que utiliza y cómo lo pagará. Siga nuestra guía de ocho pasos para recorrer el proceso. 

Qué información tener antes de solicitar un préstamo 

Antes de comenzar el proceso de solicitud de un préstamo personal, reúna todos los documentos y la información que necesita en el camino. Si lo hace, le permitirá avanzar en cada paso del proceso de manera eficiente y obtener sus fondos lo más rápido posible.  

Los elementos que puede necesitar incluyen los siguientes: 

  • Identificación personal, como licencia de conducir, tarjeta de Seguro Social o pasaporte. 
  • Prueba de ingresos, como W-2, talones de pago o declaraciones de impuestos presentadas. 
  • Información del empleador, incluido el nombre de la empresa, el nombre de su gerente y el número de teléfono. 
  • Prueba de residencia, como una factura de servicios públicos con su nombre y dirección o un contrato de arrendamiento. 

Cómo conseguir un préstamo personal en 8 pasos

Hay muchas razones para obtener un préstamo personal , como una factura de hospital inesperada o una reparación de automóvil necesaria. Si ha decidido que un préstamo personal es el tipo de financiamiento adecuado para usted, siga estos ocho pasos para solicitarlo .

1. Ejecuta los números

Lo último que usted o los prestamistas quieren es que obtenga un préstamo personal y no pueda pagarlo. Si bien los prestamistas generalmente hacen su diligencia debida para asegurarse de que usted tenga la capacidad de pagar la deuda, es inteligente ejecutar sus propios números para asegurarse de que funcione.

Comience por determinar cuánto efectivo necesitará, teniendo en cuenta que algunos prestamistas cobran una tarifa de originación , que deducen de los ingresos de su préstamo. Asegúrese de pedir prestado lo suficiente para obtener lo que necesita después de la tarifa.

Utilice una calculadora de préstamos personales para averiguar cuál será su pago mensual. Esto puede ser difícil si no sabe qué tipos de tasas y plazos de pago ofrecerán los prestamistas, pero puede jugar con los números para tener una idea de cuánto le costará el préstamo y decidir si su presupuesto puede manejarlo.

Para llevar: antes de solicitar un préstamo personal, averigüe si el prestamista cobra una tarifa de originación y, si lo hace, pregunte cuál es la tarifa. Calcule cuánto efectivo necesitará después de las tarifas y un pago mensual que pueda pagar cómodamente.

2. Verifique su puntaje de crédito

La mayoría de los prestamistas realizarán una verificación de crédito para determinar la probabilidad de que pague su préstamo. Si bien algunos prestamistas en línea han comenzado a buscar datos crediticios alternativos, por lo general seguirán analizando su puntaje crediticio. 

Los  mejores préstamos personales  generalmente requieren que tenga al menos  un crédito justo  , generalmente entre 580 y 669. Sin embargo, un crédito bueno y excelente por encima de 670 le dará la mejor oportunidad de obtener la aprobación con una tasa de interés competitiva.  

Puede obtener una copia de su informe crediticio en  AnnualCreditReport.com . Le proporcionará una copia gratuita de su informe de crédito de las tres agencias de crédito cada 12 meses. Compruebe si hay algún error en el informe. Si encuentra errores, comuníquese con las principales agencias de informes crediticios (Equifax, TransUnion y Experian) para corregirlos. 

Si su puntaje de crédito es bajo por otras razones, aún puede tener la oportunidad de obtener un préstamo. Pero las tasas de interés y las tarifas pueden ser demasiado altas para que valga la pena, así que tome medidas para  mejorar su crédito  antes de presentar la solicitud. 

Para llevar:  Verificar su puntaje de crédito le dará una idea de dónde se encuentra. Cuanto mejor sea su puntaje de crédito, más probabilidades tendrá de que le aprueben un préstamo y menor será su tasa de interés. 

Próximos pasos: Verifique su puntaje  e historial de crédito. Si su puntaje es más bajo que los requisitos de calificación y no necesita un préstamo de inmediato, trabaje para mejorarlo. 

3. Considere sus opciones

Dependiendo de su solvencia, es posible que necesite un codeudor para obtener la aprobación de un préstamo personal con una tasa de interés decente. Si no puede encontrar un codeudor, o los prestamistas que está considerando no permiten codeudores, es posible que tenga la opción de obtener un préstamo personal garantizado en lugar de uno no garantizado. 

Los préstamos garantizados requieren garantías, como un vehículo, una casa o efectivo en una cuenta de ahorros o certificado de depósito, a cambio de condiciones más favorables. Si no paga el préstamo, el prestamista puede embargar la garantía para satisfacer la deuda. 

También deberá pensar en dónde obtener un préstamo personal. Con los bancos tradicionales, por ejemplo, es posible que le resulte difícil obtener la aprobación si tiene mal crédito. Sin embargo, algunos prestamistas en línea se especializan en trabajar con prestatarios con mal crédito, y algunas cooperativas de ahorro y crédito tienen préstamos a corto plazo que sirven como alternativas económicas a los préstamos de día de pago. 

Si no cumple con los requisitos típicos y su compra puede esperar, tómese un tiempo para aumentar su puntaje de crédito para que pueda calificar.  

Para llevar:  si no cumple con los requisitos de calificación para una tasa decente  y necesita un préstamo ahora mismo , un cosignatario, un préstamo de mal crédito o un préstamo garantizado podría mejorar sus posibilidades de aprobación. 

Próximos pasos:  si cree que no obtendrá la aprobación, investigue sus opciones de préstamo o comuníquese con un familiar o amigo con buena salud financiera para que sea su codeudor. 

4. Elige tu tipo de préstamo

Una vez que sepa dónde se encuentra su crédito y haya considerado sus opciones, determine qué tipo de préstamo es mejor para su situación. Si bien algunos prestamistas son flexibles en términos de cómo usar los fondos, otros solo pueden aprobar solicitudes de préstamo si el dinero se utilizará para fines específicos. 

Por ejemplo, un prestamista podría permitirle obtener un préstamo personal para financiar su pequeña empresa, mientras que otro prestamista podría no permitirle utilizar los fondos prestados para fines comerciales. Por lo general, es inteligente encontrar un prestamista que se sienta cómodo prestándole dinero por la razón exacta por la que lo necesita. 

Puede buscar en el mercado de préstamos personales de Bankrate diferentes tipos de préstamos, como: 

  • Préstamos de consolidación de deuda: La consolidación de deuda  es uno de los usos más comunes de los préstamos personales. Al obtener un préstamo para cubrir su deuda existente, disminuye la cantidad de pagos de los que debe preocuparse cada mes y recibe una tasa de interés (potencialmente más baja).  
  • Préstamos de refinanciamiento de tarjetas de crédito:  algunas compañías, como  Payoff , se especializan en préstamos para personas que buscan  pagar deudas de tarjetas de crédito . Debido a que las tasas de los préstamos personales suelen ser más bajas que las tasas de las tarjetas de crédito, un préstamo puede ser una buena manera de liquidar los saldos de sus tarjetas de crédito y pagarlos en un período más largo. 
  • Préstamos para mejoras en el hogar:  un  préstamo para mejoras en el hogar  puede ser una buena opción si está buscando pagar una gran renovación por adelantado sin obtener un préstamo con garantía hipotecaria. 
  • Préstamos médicos:  debido  a que los gastos médicos  suelen ser impredecibles, un préstamo personal puede ser una buena manera de disminuir la carga financiera inmediata y pagar la deuda durante varios años. 
  • Préstamos de emergencia: Los préstamos de emergencia  son útiles para varios propósitos. Una avería del coche, un gasto médico menor o la rotura de una tubería pueden ser buenos motivos para contratar este tipo de préstamo.  
  • Préstamos para bodas: Las  bodas y las vacaciones pueden ser costosas, razón por la cual muchas personas recurren a  préstamos personales para pagarlas . Esto distribuye los pagos a lo largo de varios años, por lo que no debe preocuparse por pagar una ocasión especial de una sola vez. 

Para llevar:  encuentre un prestamista que ofrezca préstamos diseñados para sus necesidades específicas. 

Próximos pasos: busque en  el  mercado de préstamos personales de Bankrate  para encontrar el préstamo ideal para usted y sus necesidades de préstamo. 

5. Busque las mejores tasas de préstamos personales

Evita conformarte con la primera oferta que recibas; en su lugar, tómese un tiempo y busque la mejor tasa de interés posible. Compare varios tipos de prestamistas y tipos de préstamos para tener una idea de para qué califica. 

Por lo general, puede encontrar  ofertas de préstamos personales  de bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Si ha sido titular de una cuenta desde hace mucho tiempo en su banco o cooperativa de crédito, considere verificar allí primero. A menudo, mostrar  que ha tomado decisiones financieras positivas durante años  significa  que su banco o cooperativa de crédito puede estar dispuesto a mirar más allá de los errores crediticios recientes  o darle una mejor tasa . 

Algunos prestamistas en línea también le permiten ser precalificado con una verificación de crédito blanda, lo que no afectará su puntaje de crédito. Consulte con los prestamistas que está considerando para ver si ofrecen un proceso de precalificación. Utilice esta opción para obtener una comprensión completa de las tarifas disponibles para usted.  

Los prestamistas que no ofrecen un proceso de precalificación generalmente realizarán  consultas de crédito estrictas  como parte del proceso de solicitud de préstamo. Para limitar el efecto de las consultas estrictas en su puntaje crediticio, es mejor hacer la búsqueda de tasas dentro de un período de 45 días para contarlas como una sola consulta a efectos de la calificación crediticia. 

Para llevar:  no se conforme con la primera oferta que reciba. Compare varios prestamistas y tipos de préstamos y busque una opción de precalificación antes de presentar la solicitud para evitar un impacto en su crédito. 

Próximos pasos: busque  y compare ofertas, tasas y cargos para  encontrar un préstamo con tasas competitivas . Obtenga una precalificación si esta es una opción.

6. Elija un prestamista y solicite

Una vez que haya  investigado , elija el prestamista con la mejor oferta para sus necesidades y luego comience el proceso de solicitud. 

Según el tipo de prestamista, es posible que pueda realizar todo el proceso de solicitud en línea. Alternativamente, algunos prestamistas pueden requerir que presente la solicitud en persona  en su banco local o sucursal de cooperativa de crédito. 

Cada prestamista es diferente con respecto a la información que necesitará en la solicitud, pero normalmente deberá proporcionar su nombre, dirección e información de contacto, su información de ingresos y empleo y el motivo del préstamo. 

El prestamista también le pedirá que  comparta cuánto quiere pedir prestado. Luego, puede brindarle  algunas opciones para considerar después de una verificación de crédito blanda. También tendrá la oportunidad de revisar los términos y condiciones completos del préstamo, incluidas las tarifas y el período de pago. Lea  detenidamente el contrato de préstamo  para evitar cargos ocultos y otras trampas. 

Conclusiones:  todos los prestamistas tienen diferentes requisitos de calificación y pueden solicitar información diferente. Los prestamistas también pueden requerir que presente la solicitud en persona, mientras que otros le permiten completar la solicitud completa en línea.  

Próximos pasos: Determine el proceso de solicitud para el prestamista que ha elegido. Una vez que esté listo para presentar la solicitud, reúna toda la información que necesitará para la solicitud y presente la solicitud según las indicaciones.  

7. Proporcionar la documentación necesaria

Cada prestamista es diferente cuando se trata de lo que necesita solicitar. Una vez que envíe su solicitud, su prestamista probablemente le pedirá que proporcione alguna documentación adicional. Por ejemplo, es posible que deba cargar o enviar por fax una copia de su último talón de pago, una copia de su licencia de conducir o prueba de residencia. 

El prestamista le informará si necesita alguna documentación de usted y cómo hacérsela llegar a la persona adecuada. Cuanto más rápido proporcione la información, antes obtendrá una decisión. 

Conclusiones:  Esté preparado para presentar documentación adicional según se solicite durante el proceso de solicitud. 

Próximos pasos:  Reúna los talones de pago, prueba de residencia, información de la licencia de conducir y formularios W-2 por adelantado para acelerar el proceso de solicitud. Envíe toda la documentación solicitada rápidamente a su prestamista para obtener su decisión lo antes posible. 

8. Acepta el préstamo y empieza a hacer los pagos

Después de que el prestamista le notifique que ha sido aprobado, deberá finalizar los documentos del préstamo y aceptar los términos. Una vez que haga esto, normalmente obtendrá los fondos del préstamo dentro de una semana, pero algunos prestamistas en línea se los entregarán dentro de uno o dos días hábiles. 

Cuando sea aprobado, comience a realizar un seguimiento de cuándo vencen sus pagos  y considere configurar pagos automáticos desde su cuenta corriente. Algunos prestamistas incluso ofrecen descuentos en las tasas de interés si configura su cuenta para realizar pagos automáticos. 

Considere pagar extra cada mes . Si bien los préstamos personales pueden ser  más baratos que las tarjetas de crédito , aún ahorrará dinero en intereses si paga el préstamo antes de tiempo. Agregar incluso una pequeña cantidad a sus pagos mensuales puede ayudarlo a hacerlo.  

Conclusiones:  puede recibir los fondos tan pronto como uno o dos días hábiles después de obtener la aprobación y aceptar los términos del préstamo. Una vez que esté aprobado, comience a considerar cómo pagará su saldo. 

Próximos pasos:  Cree un plan para  realizar sus pagos mensuales y  liquidar su préstamo. Considere los pagos automáticos  y piense en pagar más cada mes para ahorrar en intereses. 

Factores que afectarán su tasa de interés

Los requisitos de calificación de préstamos personales varían según el prestamista, pero existen algunos criterios que muchos prestamistas analizan para determinar su oferta de tasa de interés.

  • Su puntaje de crédito: Un buen crédito puede hacer que sea más fácil calificar para un préstamo personal a una tasa de interés más baja. Los prestamistas revisarán su puntaje y su historial crediticio en busca de marcas adversas, como pagos atrasados ​​o cuentas morosas e incumplidas.
  • Relación deuda-ingreso (DTI): Su relación DTI es la cantidad de su deuda mensual dividida por su ingreso bruto mensual. En general, una relación DTI baja es una señal para los prestamistas de que puede administrar los pagos mensuales de un nuevo préstamo personal .
  • Plazo del préstamo: Generalmente, los préstamos con plazos de pago más cortos ofrecen tasas de interés más bajas. Un plazo de pago más largo generalmente significa una tasa de interés más alta.
  • Cosignatario : si no cumple con los requisitos de calificación del prestamista , tener un familiar o amigo de confianza con buena salud financiera como su cosignatario puede aumentar sus posibilidades de aprobación, posiblemente a una mejor tasa de interés.

Si tiene un puntaje crediticio bajo y una relación DTI alta y no tiene un codeudor dispuesto con buen crédito e ingresos estables, no será elegible para las tasas de préstamo personal más bajas. Sin embargo, un puntaje crediticio sólido y un índice DTI bajo atraerán las tasas más competitivas.

¿Puedo precalificar para un préstamo personal?

Si desea saber cuáles pueden ser las tasas y los términos de su préstamo antes de la solicitud formal, busque prestamistas que tengan un  proceso de precalificación . La precalificación es una opción sin compromiso y solo utilizará una consulta de crédito suave, lo que significa que su puntaje de crédito no se verá afectado.  

Para ver si califica previamente, deberá responder un cuestionario básico con cierta información personal. Los detalles pueden incluir su nombre, dirección y número de Seguro Social, su ingreso bruto anual, el monto del préstamo que necesita y la razón por la que busca un préstamo. 

Dependiendo del prestamista, un formulario de precalificación puede hacer otras preguntas preliminares. Durante esta etapa, no se le solicitará documentación adicional; el prestamista le pedirá los documentos de respaldo requeridos después de que haya decidido seguir adelante con una oferta. 

Consejos para acelerar el proceso

Si está buscando un préstamo personal, es probable que desee obtener el dinero lo antes posible. Estos consejos pueden ayudarte a evitar retrasos al solicitar un préstamo personal. 

  • Verifique su informe de crédito antes de aplicar. Sepa dónde se encuentra su crédito antes de buscar préstamos personales. Detectar y corregir errores inmediatamente es una forma sencilla de evitar problemas más adelante cuando solicita un préstamo. 
  • Pagar la deuda.  Si tiene deudas y no necesita los fondos del préstamo con urgencia, pagar algunas deudas puede aumentar su puntaje de crédito y reducir su índice de DTI, lo que puede aumentar sus posibilidades de aprobación. 
  • Hable con su institución financiera actual. Los bancos y las cooperativas de crédito pueden estar más dispuestos a considerar una solicitud de préstamo personal de un cliente con el que ha tenido una relación positiva y duradera. 
  • Considere los prestamistas en línea. Muchos prestamistas en línea ofrecen decisiones de préstamo al día siguiente, y los fondos pueden depositarse en su cuenta bancaria unos días después de la solicitud, si se aprueba. 
  • Recoger los fondos del préstamo en persona.  Si su prestamista tiene una ubicación física, pregunte si hay una opción para recoger fondos en la sucursal para que pueda obtener el dinero más rápido.